數(shù)字普惠金融在提升金融可獲得性，降低服務(wù)成本的同時，為各階層和群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。但是，驅(qū)動數(shù)字普惠金融進一步發(fā)展，還需要加強征信體系建設(shè)，建立信息安全長效機制，實現(xiàn)創(chuàng)新和風(fēng)控的平衡
“數(shù)字普惠金融”近來成為熱門詞匯。中國人民銀行副行長易綱日前表示，包括《G20數(shù)字普惠金融高級原則》在內(nèi)的3個關(guān)于普惠金融的重要文件將提交G20峰會討論,通過后將成為全球普惠金融發(fā)展的指引性文件。
據(jù)了解，數(shù)字普惠金融是以數(shù)字化方式提供的普惠金融服務(wù)，大數(shù)據(jù)、云計算以及移動互聯(lián)等數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，促進了信息共享，降低了交易成本和金融服務(wù)的門檻，有效擴大了金融服務(wù)的覆蓋面。
提升金融服務(wù)覆蓋面
“傳統(tǒng)金融機構(gòu)因調(diào)查成本高、服務(wù)難度大等原因，很難為各階層和群體提供金融服務(wù)。”百融金服CEO張韶峰說，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，通過對客戶的社交數(shù)據(jù)、過往交易記錄和使用行為等數(shù)據(jù)綜合分析作出信用評估與判斷，使為各階層和群體提供金融服務(wù)成為可能。
日前發(fā)布的《數(shù)字普惠金融的實踐和探索》顯示，數(shù)字技術(shù)在探索普惠金融的實踐中發(fā)揮了現(xiàn)有金融難以替代的作用。目前，基于數(shù)字技術(shù)從事普惠金融業(yè)務(wù)的新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)包括第三方支付平臺、網(wǎng)貸平臺、數(shù)字化征信組織等。
數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)結(jié)合后提升了金融的可獲得性，降低了服務(wù)成本，可提供便捷、個性化的金融服務(wù)。比如，2015年下半年開始，各商業(yè)銀行陸續(xù)宣布網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費，銀聯(lián)和銀行合作推動的“云閃付”近場支付提升了交易的便捷性。數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，還減少了信息不對稱，有助于解決普惠金融實踐中的風(fēng)控難題。
張韶峰說：“好的風(fēng)控不只是幫助金融機構(gòu)‘找到壞人’，更重要的是‘找到好人’，‘找到好人’才能給金融機構(gòu)帶來收入，大數(shù)據(jù)風(fēng)控提供了可能。”
數(shù)字化征信初具規(guī)模
信用體系建設(shè)的滯后制約著普惠金融的發(fā)展。
“我國普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重點是征信體系的建設(shè)。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長貝多廣說，目前在征信體系方面有人民銀行的征信系統(tǒng)，市場化的征信機構(gòu)依托客戶的金融交易、社交、行為等方面的數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)。
張韶峰認(rèn)為，我國現(xiàn)行的以央行為主導(dǎo)的征信系統(tǒng)在數(shù)據(jù)覆蓋面上尚不能完全滿足普惠金融迅速發(fā)展的需求，大數(shù)據(jù)信息服務(wù)提供商可成為央行征信系統(tǒng)的補充。
2015年初，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，引導(dǎo)個人征信業(yè)務(wù)的開展。業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字化征信能夠?qū)Ρ徽餍艑ο罂坍?ldquo;全息”畫像，從而使金融服務(wù)覆蓋更多用戶和人群。
數(shù)據(jù)顯示，截至目前，我國共有136家社會征信機構(gòu)。從機構(gòu)上看，數(shù)字化征信已初具規(guī)模，但尚未形成質(zhì)的飛躍。在個人征信市場，只有不多的幾家機構(gòu)能夠出具上億個人信用報告，企業(yè)征信市場還沒有廣為人知的征信機構(gòu)。
隨著互聯(lián)網(wǎng)滲透率的提高，互聯(lián)網(wǎng)活動會沉淀巨量且多維的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，成為征信的主要數(shù)據(jù)來源。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，征信機構(gòu)唯有掌握足夠全面的信息，且具有較強的數(shù)字技術(shù)運用能力，才能更為準(zhǔn)確地刻畫征信對象的信用情況。數(shù)字征信領(lǐng)域還需建立共享機制。
合規(guī)前提下強化安全
數(shù)字普惠金融服務(wù)在提供便利金融服務(wù)的同時，也帶來了信息安全等方面的風(fēng)險挑戰(zhàn)。
“基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融交易、社交、行為等方面的數(shù)據(jù)越來越凸顯其價值，但隨之也帶來隱私的保護和信息安全等問題。”貝多廣說。業(yè)內(nèi)專家表示，數(shù)字普惠金融對監(jiān)管的挑戰(zhàn)在于如何保持創(chuàng)新和風(fēng)控的平衡。
如何建立信息安全長效機制，尤其要確保個人隱私信息的保護，在業(yè)務(wù)、技術(shù)和內(nèi)控等環(huán)節(jié)形成有效聯(lián)動，是數(shù)字普惠金融保護消費者權(quán)益和維護金融穩(wěn)定的重要內(nèi)容。
“數(shù)字普惠金融還是金融，金融合規(guī)所需要的身份認(rèn)證、反洗錢、信息披露以及風(fēng)控流程等都不能少，建議在科學(xué)監(jiān)管的前提下，鼓勵有益創(chuàng)新和有序競爭。”螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍說，同時，把數(shù)字普惠金融做好還需要足夠的技術(shù)能力支持和場景依托。“不能與生活場景很好地結(jié)合，就不可能有效地觸達(dá)用戶、甄別風(fēng)險”。
中國社科院金融研究所副所長胡濱說，數(shù)字普惠金融發(fā)展具有不確定性，使得監(jiān)管前瞻性較差，需引進國際先進監(jiān)管理念，利用新技術(shù)提高監(jiān)管的效果和適應(yīng)性，并加強金融從業(yè)人員與監(jiān)管部門的溝通與互動，建立適應(yīng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的監(jiān)管體系。
螞蟻金服集團總裁井賢棟說，建議在堅持原則監(jiān)管和底線監(jiān)管的同時，采取包容監(jiān)管和分級監(jiān)管，利用大數(shù)據(jù)等科技手段創(chuàng)新監(jiān)管模式，更好地促進數(shù)字普惠金融發(fā)展。
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