8月26日，中國人民銀行副行長易綱在出席中國普惠金融國際論壇時表示，全球普惠金融有了長足的發(fā)展，但依然有很長的路要走。針對這一問題，今年擔(dān)任G20主席國的中國把數(shù)字普惠金融列為重要議題之一。同時，中國在發(fā)展普惠金融的過程中積累了不少經(jīng)驗(yàn)，值得與其他國家分享和交流，以更好地推動金融改革發(fā)展成果惠及普羅大眾。
G20關(guān)注普惠金融議題
在當(dāng)天的論壇上，易綱指出，今年，G20將推數(shù)字普惠金融新原則，努力打通全球金融服務(wù)最后一公里。其中，有三個關(guān)于普惠金融的重要文件會提交給峰會討論，通過后將成為全球普惠金融發(fā)展的指引性文件。
“第一個將要出臺的文件是《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，這其中有八項(xiàng)主要原則、66條行動建議，將作為整個G20乃至全世界今后實(shí)現(xiàn)普惠金融的一個指導(dǎo)，或者說行動綱領(lǐng)。”易綱介紹，八條原則分別是倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展、平衡好數(shù)字普惠金融中的創(chuàng)新與風(fēng)險、構(gòu)建恰當(dāng)?shù)臄?shù)字普惠金融法律監(jiān)管框架、擴(kuò)展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施、采取盡責(zé)的數(shù)字金融措施保護(hù)消費(fèi)者、重視消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)知識和金融知識的普及、促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識別、監(jiān)測數(shù)字普惠金融進(jìn)展。
66條行動建議包括，支持跨境普惠金融服務(wù)，為各國數(shù)字金融企業(yè)走出國門提供方便；強(qiáng)調(diào)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一化與平臺之間的兼容互通性；探索利用分布式記賬（區(qū)塊鏈）技術(shù)升級金融基礎(chǔ)設(shè)施的運(yùn)行效率與安全性；鼓勵出臺高于法律法規(guī)要求的行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)；通過普及數(shù)字金融服務(wù)，強(qiáng)化反洗錢與反恐怖融資工作等。
易綱介紹，在世界銀行和有關(guān)國際組織的幫助下，今年G20根據(jù)當(dāng)前的一些實(shí)際情況升級了《G20普惠金融指標(biāo)體系》，以更好地衡量各國普惠金融的進(jìn)展。“這個指標(biāo)體系主要是在測度普惠金融服務(wù)的可得性、普惠金融服務(wù)的質(zhì)量等。簡單地說，指標(biāo)體系包括賬戶的普及率、儲蓄的儲蓄率、信貸的普及率以及數(shù)字支付、網(wǎng)上支付、移動支付的普及率，還有ATM機(jī)和銀行網(wǎng)點(diǎn)的密度、客戶賬戶的使用頻度和消費(fèi)者保護(hù)等方面。我們用這些指標(biāo)來衡量一個國家和地區(qū)的普惠金融發(fā)展到了什么程度。”
除此之外，今年G20制定了《G20中小企業(yè)融資行動計(jì)劃落實(shí)框架》，主要改善三項(xiàng)措施——完善中小企業(yè)征信體系、鼓勵銀行和非銀行機(jī)構(gòu)接受動產(chǎn)作為抵押品給中小企業(yè)貸款、改革中小企業(yè)的破產(chǎn)制度。
普惠金融的中國經(jīng)驗(yàn)
作為發(fā)展中國家，中國在發(fā)展普惠金融的道路上有很多探索與實(shí)踐。談到普惠金融在中國的發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)時，易綱表示，在推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、實(shí)施激勵性的貨幣政策和差異化的監(jiān)管政策、支持農(nóng)村信用社等普惠金融主力機(jī)構(gòu)的改革和新型金融組織的發(fā)展、規(guī)范發(fā)展數(shù)字金融和支持普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和保護(hù)五個方面，中國有很多經(jīng)驗(yàn)可以和世界分享。
“世界銀行的抽樣調(diào)查顯示，中國成年人擁有銀行賬戶的比例達(dá)到了79%。我們自己的統(tǒng)計(jì)是，2012年中國農(nóng)戶的個數(shù)為2.68億個家庭，這些農(nóng)戶基本上都有銀行賬戶。各種金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村覆蓋的網(wǎng)點(diǎn)有99.75萬個、覆蓋村級的行政區(qū)54萬個，覆蓋率超過了90%，所以，農(nóng)民可以獲得存款、貸款、取款、支付、匯款、查詢等服務(wù)。”易綱指出。
除此之外，人民銀行征信系統(tǒng)目前已有2100多萬企業(yè)和9億自然人的信息，幾乎覆蓋了中國所有的企業(yè)和個人信息，為征信打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。截至今年6月末，2.6億農(nóng)戶中已有9100多萬農(nóng)戶獲得銀行的貸款，同時也建立了動產(chǎn)融資的統(tǒng)一登記系統(tǒng)，不斷完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。
政策方面，人民銀行實(shí)施了有激勵的貨幣政策、信貸政策和差異化的監(jiān)管政策。通過實(shí)行差別化的存款準(zhǔn)備金政策，讓農(nóng)村信用社更有積極性扎根農(nóng)村。同時，利用支農(nóng)再貸款、支小再貸款、扶貧再貸款等政策手段，為農(nóng)村的弱勢群體提供金融支持。另外，易綱也提到，“我們支持商業(yè)銀行發(fā)行專門用于中小微企業(yè)貸款集合的債券，在存貸比、不良率以及其他監(jiān)管政策上都有一些差別，這樣更有利于中小金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村、支持邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展。”
易綱認(rèn)為，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)是普惠金融的主力軍，經(jīng)過多輪改革，農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的能力得到提高，農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的激勵機(jī)制也逐步建立起來。另外，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等大型銀行的改革以及公司治理結(jié)構(gòu)的改善，均為普惠金融夯實(shí)基礎(chǔ)。
在規(guī)范數(shù)字金融和支持普惠金融創(chuàng)新，特別是數(shù)字金融的發(fā)展方面，中國在過去幾年取得了顯著進(jìn)展。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)快速成長，移動支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。但需要指出的是，在此過程中，應(yīng)平衡好創(chuàng)新和防范風(fēng)險的關(guān)系，引導(dǎo)數(shù)字金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化。
繼續(xù)推進(jìn)普惠金融需注意的問題
易綱強(qiáng)調(diào)，雖然中國在普惠金融方面取得了長足進(jìn)展，但有一些問題需進(jìn)一步思考。
一是要注重普惠金融商業(yè)的可持續(xù)性。普惠金融不是慈善金融，也不是救濟(jì)金融或者政策性金融，普惠金融不能過度依賴財(cái)政的補(bǔ)貼和行政命令，而應(yīng)該發(fā)揮市場主體的力量，尋求商業(yè)上可持續(xù)的模式。
二是關(guān)注“數(shù)字鴻溝”問題。“數(shù)字普惠金融的發(fā)展確實(shí)非?？欤瑫r可能帶來‘數(shù)字鴻溝’的問題，弱勢群體缺乏數(shù)字技術(shù)的知識和技能，可能在金融數(shù)據(jù)化時代和主流社會的差距越來越大。”易綱表示。
三是關(guān)注低收入發(fā)展中國家的普惠金融發(fā)展問題。近幾年，人民銀行對非洲發(fā)展普惠金融非常支持，并特別印發(fā)《普惠金融的指導(dǎo)意見》，介紹中國經(jīng)驗(yàn)，在非洲多個國家取得很好的效果。打通了金融服務(wù)最后一公里，使得非洲的農(nóng)村、邊遠(yuǎn)地區(qū)以及老年人都得到了金融服務(wù)。易綱特別指出，“我們試圖能夠有一個高級原則，能夠有一個指導(dǎo)原則，能夠使得廣大的發(fā)展中國家，特別是非洲國家、拉美國家，還有其他一些不太發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，能夠從中受益，低收入國家普惠金融問題始終是比較優(yōu)先的問題。”
最后，易綱也提到，近期一些大型跨國銀行關(guān)閉了在非洲地區(qū)的一些網(wǎng)點(diǎn)，可能對普惠金融有一些負(fù)面影響。所以，未來還要探討如何處理好防風(fēng)險、降成本與提供更好普惠金融的關(guān)系。
