在互聯(lián)網(wǎng)金融圈內(nèi)，某X寶是毫無疑問的巨擘之子，依托巨大的流量端口，順著國家“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)一舉成名，不僅引發(fā)了連鎖反應(yīng)，而且前仆后繼吸引了眾多網(wǎng)貸平臺以及“不安分”的電商入場。
歷經(jīng)行業(yè)變幻，能夠博出位并且具有巨頭潛力的平臺看來依舊是那些具有一定“年份”，同時也融匯了一定爆發(fā)力的“鮮血”，新舊交替，新舊共存對于任何一個平臺而言都是最穩(wěn)健的做法，也是孕育行業(yè)巨頭的沃土。
放眼互金，網(wǎng)貸大牌比對電商金融，誰會成為下一個某X寶？下一個互金巨頭是會誕生于網(wǎng)貸大牌之中還是會在電商金融中脫穎而出？
在進(jìn)行跨行業(yè)對比之前，先申明兩點。第一，文中所說的網(wǎng)貸大牌均是指平臺上線時間在5年以上的大中型網(wǎng)貸平臺。第二，文中所說的電商金融均指具有行業(yè)標(biāo)識并且為廣大剁手族熟知的電商平臺金融板塊。兩者的共同點都是成立時間長且具有較大潛力。
下面將從十個方面將網(wǎng)貸大牌以及電商金融進(jìn)行對比分析。
一、收益
網(wǎng)貸大牌近年來基本往網(wǎng)貸超市轉(zhuǎn)型，一站式理財超市是很多網(wǎng)貸大牌在發(fā)展成熟期的常規(guī)化選擇，根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險等級差別，網(wǎng)貸大牌收益范圍一般在年化4~10%之間，常規(guī)產(chǎn)品最高收益也不會超過網(wǎng)貸行業(yè)年化9.6%的平均利率水平。
電商金融板塊一般來講收益不會低于某X寶，根據(jù)產(chǎn)品涉及資產(chǎn)端類型不同，固定收益定期產(chǎn)品一般年化在4~7%之間，固收產(chǎn)品年化超過7%的非常稀少，只能說具有金融牌照的電商平臺大部分產(chǎn)品收益會比銀行理財產(chǎn)品收益略高。
兩種收益對比，我們可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸大牌在收益上占據(jù)優(yōu)勢，包括網(wǎng)貸大牌在內(nèi)的很多網(wǎng)貸平臺新手標(biāo)收益都更高，而電商平臺因為掌握了大量用戶數(shù)據(jù)，即便對于首次投資者，也很少會有特殊照顧。
二、風(fēng)控
網(wǎng)貸大牌歷經(jīng)行業(yè)變幻，風(fēng)控體系一般會非常完善，整個體系流程不亞于商業(yè)銀行的風(fēng)控水準(zhǔn)。但從幾個網(wǎng)貸大牌官網(wǎng)中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸大牌對風(fēng)控以及投資安全保障體系并未放在一個特別重要的位置，也就是說網(wǎng)貸大牌已經(jīng)有一批固定用戶群。
電商金融板塊一般只提示投資有風(fēng)險這一基本常識，對于具體的風(fēng)險控制體系流程一律未作展示，當(dāng)然這并不代表平臺無風(fēng)控體系，只因平臺的兜底能力，也就是應(yīng)對逾期、壞賬的能力已經(jīng)達(dá)到一定高度，畢竟對于以口碑為生的電商平臺，風(fēng)控展示并不十分重要。
在風(fēng)控這一輪的對比PK中，網(wǎng)貸大牌以及電商金融板塊都有優(yōu)勢，尤其是在兜底能力上，電商平臺的金融板塊因為具有天然口碑，品牌優(yōu)勢顯得異常突出。
三、產(chǎn)品
網(wǎng)貸大牌的產(chǎn)品格局要么是上述所說的橫向發(fā)展一站式金融理財超市形態(tài)，產(chǎn)品格局與電商金融平臺有些類似；要么是縱向發(fā)展的深耕模式，整體產(chǎn)品格局基本以項目直投、債權(quán)組合打包、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、網(wǎng)貸基金類二級市場債權(quán)組合打包為主。
電商金融板塊的產(chǎn)品種類更加豐富，更符合金融理財超市的定位，但即便是橫向發(fā)展種類較突出，但在金融理財產(chǎn)品縱向挖掘上，仍舊不如網(wǎng)貸大牌。
在產(chǎn)品布局這個板塊上，寶點君的感覺是網(wǎng)貸大牌的產(chǎn)品主題仍舊是以金融為主線，而電商金融產(chǎn)品主題則以消費為主線。
四、人氣
如果我們以網(wǎng)站排名來確定網(wǎng)貸大牌與電商平臺金融站點人氣，從查看結(jié)果來看基本上不分上下，但如果網(wǎng)貸大牌與電商金融寄主平臺進(jìn)行人氣PK，則無異于以卵擊石了。
所以在人氣這一項上，網(wǎng)貸大牌與電商金融未有明顯差距，這也是為什么電商金融與網(wǎng)貸大牌并未有過多交集的原因之一。
五、模式
網(wǎng)貸大牌基本仍舊以網(wǎng)貸最初個人對接個人的P2P模式為主，資產(chǎn)端標(biāo)的一般也來自平臺的自有債權(quán)，同時也有對接其他貸款公司的債權(quán)合作模式。單純只做資產(chǎn)端或者理財端的網(wǎng)貸大牌很少，但在一些小平臺或者網(wǎng)貸衍生平臺中，只做一端的平臺卻不在少數(shù)。
電商金融板塊資產(chǎn)端種類比較豐富，比如消費分期、票據(jù)、貨幣基金等等，但不管平臺資產(chǎn)端債權(quán)種類如何繁多，但仍舊是以消費分期為主線的債權(quán)模式。
因此，網(wǎng)貸大牌沿襲的仍舊是傳統(tǒng)的P2P模式，電商金融板塊的核心模式更加類似個人對接消費者的P2C模式，兩種模式無優(yōu)劣之分。
六、用戶體驗
單從用戶便捷度來講，無論是網(wǎng)貸大牌或是電商金融平臺都布局了PC互聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)這兩大端口，單從這一點來看，網(wǎng)貸大牌以及電商金融板塊都很便捷。
一般來講，具有一定投資經(jīng)驗的投資者會比較看重平臺信息透明度，尤其是投資人所對應(yīng)的債權(quán)信息，從寶點君對網(wǎng)貸大牌以及電商金融對比的信息來看，網(wǎng)貸大牌對資產(chǎn)端信息公布更加透明，電商平臺則較少提及或者未進(jìn)行明顯標(biāo)識。
除此以外，投資者最關(guān)心的還包括平臺的收費情況，尤其是對于充值提現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的收費情況。網(wǎng)貸大牌由于有一定用戶基礎(chǔ)，因此會按比例收取服務(wù)管理費，電商平臺因為用戶基數(shù)較大，根據(jù)服務(wù)不同收費種類也較多。因此從用戶體驗的方方面面進(jìn)行比對，網(wǎng)貸大牌投資體驗更佳。
七、背景實力
網(wǎng)貸大牌的實力背景說到底還是看平臺的資金實力，即平臺在出現(xiàn)逾期或者壞賬平臺兜底的能力，不少網(wǎng)貸大牌多多少少也公布了自己的壞賬情況，整體資金實力都不差。至于其他比如銀行背景、上市背景、風(fēng)投背景等對于網(wǎng)貸大牌而言就顯得不是非常重要了。
電商金融平臺的背景優(yōu)勢還在于其寄生平臺的品牌優(yōu)勢，因為有天然的口碑積累，因此無論網(wǎng)貸大牌的資金實力多么強(qiáng)大，在實力背景上優(yōu)勢仍舊不如電商金融平臺。
八、政策風(fēng)險
網(wǎng)貸大牌最大的政策風(fēng)險在于行業(yè)監(jiān)管層比較多變的政策信息，尤其是在行業(yè)負(fù)面事件高發(fā)時間段以后，監(jiān)管層一般都會下達(dá)最新的政策指令。也就是說就整體而言，網(wǎng)貸P2P的性質(zhì)決定了網(wǎng)貸大牌依舊不能擺脫夾縫中求生存的現(xiàn)狀。
相比而言電商金融平臺政策風(fēng)險更小，而且由于不少電商大牌具有相關(guān)金融牌照，因此在應(yīng)對監(jiān)管時顯得更加游刃有余。
九、風(fēng)格定位
從寶點君的理解來看，金融行業(yè)的整體風(fēng)格有兩種：“脫虛入實”和“脫實入需”，即實盤市場或者虛擬交易市場。網(wǎng)貸大牌一般以實盤市場為主，對接的大都是一級市場債權(quán)。而電商金融平臺則主要以虛擬交易市場為主，對接多級市場債權(quán)，兩種風(fēng)格在寶點君看來沒有優(yōu)劣之分，更多的是平臺傾向側(cè)重不同而已。
從定位人群來看，網(wǎng)貸大牌吸引的仍舊是有一定投資理財知識基礎(chǔ)的投資人，而電商金融更多地是吸引對其品牌認(rèn)可的小白投資。因此在風(fēng)格定位上，網(wǎng)貸大牌金融專業(yè)度更強(qiáng)，電商金融平臺用戶范圍更廣。
十、福利活動
福利活動應(yīng)該算是平臺營銷的常規(guī)手段，從目前的情況來看，網(wǎng)貸大牌因為用戶群基數(shù)較小，因此福利活動更大，而電商金融平臺更注重的是利用自身優(yōu)勢進(jìn)行策略化營銷，加之天然的口碑優(yōu)勢，因此使用福利活動驅(qū)動的頻度更低。所以從福利活動這一板塊來看，網(wǎng)貸大牌福利優(yōu)勢更明顯。
綜上：
通過上述十個方面的對比分析，網(wǎng)貸大牌雖然在縱向?qū)I(yè)度上有優(yōu)勢，在某些方面也與電商金融平臺旗鼓相當(dāng)，但就其普適度這一點，電商金融平臺成為下一個互金巨頭的可能性更大。也就是說在電商金融平臺，更容易出現(xiàn)類似某X寶這樣的現(xiàn)象級產(chǎn)品。
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