摘要：焦點(diǎn)訪談關(guān)注P2P行業(yè)：P2P其實(shí)不是壞東西，出問(wèn)題的也不是P2P，只是缺乏了他律和自律。
3月26日，央視一套焦點(diǎn)訪談節(jié)目關(guān)注P2P行業(yè)。節(jié)目肯定了P2P通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為借貸雙方提供中介信息服務(wù)的新業(yè)態(tài)：“P2P其實(shí)不是壞東西，出問(wèn)題的其實(shí)也不是P2P。是因?yàn)橛行┤舜蛑鳳2P的旗號(hào)，干了不法的勾當(dāng)，才造成了那么大的損失。”特別是由于缺乏他律（監(jiān)管）與自律，才造成了個(gè)別平臺(tái)“掛羊頭賣狗肉”的亂象。
在訪談中，節(jié)目引用網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，并采訪了網(wǎng)貸之家研究員馬駿，詳細(xì)解釋了部分P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)所在。同時(shí)，節(jié)目也提醒投資者，在選擇投資理財(cái)渠道時(shí)和產(chǎn)品時(shí)，要增強(qiáng)辨別能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
在剛剛結(jié)束的兩會(huì)上，幾位金融領(lǐng)域的負(fù)責(zé)人，都在記者會(huì)上，不約而同地、搶在媒體發(fā)問(wèn)前主動(dòng)地提到了一個(gè)詞——P2P，而且還提到了經(jīng)常與它聯(lián)系在一起的一個(gè)詞——跑路，可見(jiàn)它有多受關(guān)注。毋庸諱言，P2P所以受到重視，是因?yàn)樗罱龅膯?wèn)題不少。這種原本是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為借貸雙方提供中介信息服務(wù)的新業(yè)態(tài)，怎么就讓人談虎色變了呢？
在位于上海市中心區(qū)域日月光大廈的25層辦公區(qū)，一間辦公室大門緊閉，里面空無(wú)一人。這里曾經(jīng)是上海本地一家知名P2P公司“融業(yè)網(wǎng)”的辦公地點(diǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)是人去樓空。
記者電話采訪了“融業(yè)網(wǎng)”的投資者，投資者說(shuō)，這家平臺(tái)是去年年底跑路的。其實(shí)跑路之前已經(jīng)出現(xiàn)了征兆，記者2015年12月15日曾專程趕到上海，對(duì)此進(jìn)行過(guò)調(diào)查。投資者張先生說(shuō)，平臺(tái)突然間發(fā)出公告，限制提現(xiàn)。
張先生說(shuō)，他在“融業(yè)網(wǎng)”的P2P平臺(tái)購(gòu)買的是收益率12%的產(chǎn)品，按合同約定，2015年12月15日到期，但平臺(tái)在12月14日突然宣布停止提現(xiàn)，他來(lái)了幾次也沒(méi)有討到說(shuō)法，只是被要求等待。“融業(yè)網(wǎng)”網(wǎng)站顯示，這家平臺(tái)隸屬于總資產(chǎn)60億的融業(yè)集團(tuán)，網(wǎng)站首頁(yè)上顯著位置顯示：可隨時(shí)隨地申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，最快當(dāng)天到賬。那怎么突然間提止提現(xiàn)了呢？記者以投資者的身份找到了“融業(yè)網(wǎng)”負(fù)責(zé)人。
“融業(yè)網(wǎng)”總裁助理周誠(chéng)說(shuō)：“上周三、四、五三天就出問(wèn)題了，就是項(xiàng)目回款慢了，資金量大了，中間有差額了。同時(shí)我們把大的資金量轉(zhuǎn)移到別的地方了，這就尷尬了。”
這位負(fù)責(zé)人說(shuō)的話讓記者疑竇叢生。根據(jù)2015年人民銀行發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，P2P平臺(tái)為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等信息服務(wù)，并不提供信貸服務(wù)。但按照“融業(yè)網(wǎng)”這位負(fù)責(zé)人所說(shuō)，貸款人回款放慢，平臺(tái)就無(wú)法向投資者正常支付，同時(shí)平臺(tái)還能把資金轉(zhuǎn)移，“融業(yè)網(wǎng)”已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了信息服務(wù)功能。
記者查看“融業(yè)網(wǎng)”的產(chǎn)品，有了新的發(fā)現(xiàn)：“融業(yè)網(wǎng)”2015年9月23日正式上線，到記者登錄時(shí)共發(fā)布157個(gè)標(biāo)的，但從上線開(kāi)始，157個(gè)標(biāo)的對(duì)應(yīng)的始終是3個(gè)實(shí)體項(xiàng)目，每個(gè)標(biāo)的投資期限長(zhǎng)的半個(gè)月，短的7天。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)最大的門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”采用技術(shù)手段，對(duì)P2P平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行跟蹤分析，“網(wǎng)貸之家”分析人員指出，像“融業(yè)網(wǎng)”這樣涉嫌拆標(biāo)的運(yùn)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)極大。
網(wǎng)貸研究員馬駿認(rèn)為：“拆期限是非常危險(xiǎn)的做法。比如說(shuō)，項(xiàng)目做出6個(gè)月，他可能會(huì)拆成一個(gè)月一個(gè)月，其實(shí)真實(shí)的借款并沒(méi)有到期，但P2P上的標(biāo)一個(gè)月后已經(jīng)到期了，那怎么還給投了一個(gè)月標(biāo)的投資人呢？要么平臺(tái)墊資，要么新發(fā)一個(gè)月的標(biāo)的，用后來(lái)投資人的錢還之前投資人的錢，這樣就陷入了一種類似龐氏騙局。”
“融業(yè)網(wǎng)”真的是在拆標(biāo)操作嗎？“融業(yè)網(wǎng)”總裁助理周誠(chéng)沒(méi)有給出具體的解釋，不過(guò)他反復(fù)強(qiáng)調(diào)，投資者的資金不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題：“公司鄭重承諾，不會(huì)跑路或清算，將依靠融業(yè)控股集團(tuán)資金流調(diào)配，于下月（2016年1月）5號(hào)到15號(hào)完成全部?jī)陡?，在此?qǐng)融業(yè)網(wǎng)用戶保持理智，任何過(guò)激言論都會(huì)影響兌付時(shí)間。”
如今，面對(duì)這空無(wú)一人的辦公室，承諾變成了一紙空文。如果說(shuō)像“融業(yè)網(wǎng)”這樣的P2P平臺(tái)是在拆分標(biāo)的，玩起了十個(gè)壇子九個(gè)蓋的把戲，那么有些P2P平臺(tái)干脆就是在自融。所謂自融，就是企業(yè)開(kāi)設(shè)P2P平臺(tái)，融到的資金用于給自己的企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)輸血。自融已經(jīng)踩到了非法集資的紅線。2015年年底，記者就曾對(duì)武漢的一家公司進(jìn)行了探訪。
武漢盛世財(cái)富投資管理有限公司理財(cái)顧問(wèn)告訴記者：“我們一般平時(shí)收益率都是16%，但有時(shí)，像這個(gè)，做活動(dòng)，您投資的話，給你加2%的利息，再加上禮品，綜合利息就可以達(dá)到20%。”
公開(kāi)信息顯示，通常情況下銀行一年期存款利率也就是2%左右。也就是說(shuō)，這里P2P的理財(cái)收益都是銀行存款的10倍以上。商業(yè)銀行年貸款利率是4.35%左右，即使不考慮盛世財(cái)富公司門店的運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用，人員工資等支出，如果盛世財(cái)富提供的數(shù)字是真實(shí)的，那么也就意味著從這個(gè)平臺(tái)上把錢借走的人至少要支付銀行貸款4到5倍的利息。是什么樣的人，什么樣的項(xiàng)目，敢用這么高成本的資金呢？
這位理財(cái)顧問(wèn)說(shuō)，這筆錢他們借給金鴻科技的法人代表何齊勇，他是一個(gè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，正在運(yùn)作一個(gè)項(xiàng)目。
按這位理財(cái)顧問(wèn)所說(shuō)，P2P平臺(tái)上大部分投資者的錢都借給了一個(gè)名叫何齊勇的人。記者登陸工商查詢系統(tǒng)，確實(shí)，何齊勇是武漢金鴻科技公司的法人。不過(guò)繼續(xù)查詢，記者有了新發(fā)現(xiàn)：何齊勇同時(shí)也是武漢萬(wàn)安盛世集團(tuán)的法人，集團(tuán)注冊(cè)地址同樣是在盛世財(cái)富門市店所在的中山大道226號(hào)，而運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)的盛世財(cái)富投資公司就是萬(wàn)安盛世集團(tuán)的子公司。如果理財(cái)顧問(wèn)所說(shuō)是真實(shí)的，那么這個(gè)P2P平臺(tái)實(shí)際是拿投資人的錢借給自己的母公司，已經(jīng)涉嫌自融，記者隨即向理財(cái)顧問(wèn)指出了這一點(diǎn)。理財(cái)顧問(wèn)卻說(shuō)：“這個(gè)我不知道。”并稱他們不是一個(gè)公司：“是的話我們就是自融了。”
看來(lái)，這家P2P平臺(tái)也知道自融是碰不得的紅線。就在記者采訪后十幾天，今年1月12日，武漢盛世財(cái)富突然宣布停止提現(xiàn)，停止兌付本金和利息。隨后公開(kāi)的信息顯示，公司法人投案自首，公安部門已對(duì)公司立案調(diào)查。
“網(wǎng)貸之家”提供的數(shù)據(jù)顯示，從2007年我國(guó)出現(xiàn)第一家P2P平臺(tái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，2013年起P2P迅猛發(fā)展，但問(wèn)題也隨之而來(lái)。到今年2月份，累計(jì)P2P平臺(tái)達(dá)到3944家，其中問(wèn)題平臺(tái)累計(jì)達(dá)到了1425家，也就是說(shuō)，3家平臺(tái)中就有1家問(wèn)題平臺(tái)。從時(shí)間節(jié)點(diǎn)上看，2013年及之前問(wèn)題平臺(tái)只有92家，涉及金額14.7億元。到2015年，一年出現(xiàn)的問(wèn)題平臺(tái)就達(dá)到896家,涉及金額87.6億元。2015年一年出現(xiàn)的問(wèn)題平臺(tái)是2013年全年及之前所有問(wèn)題平臺(tái)的近10倍。在問(wèn)題平臺(tái)中，跑路、停業(yè)的分別占了4成。問(wèn)題平臺(tái)平均上線時(shí)間僅有12.89月左右。在今年的兩會(huì)上，中國(guó)人民銀行周小川就指出，失敗率比較高的，就是在P2P環(huán)節(jié)。
業(yè)內(nèi)人士指出，在2013年以前，經(jīng)過(guò)5年發(fā)展，我國(guó)全部P2P平臺(tái)也不到200家，但到2015年底，累計(jì)上線平臺(tái)達(dá)到3858家，P2P平臺(tái)的增長(zhǎng)可以說(shuō)是野蠻生長(zhǎng)。但與此同時(shí)，立法和監(jiān)管卻沒(méi)有跟上。在今年的博鰲論壇上，P2P也成為熱議的話題。
中國(guó)國(guó)際交流中心信息部副部長(zhǎng)王軍認(rèn)為：“我們立法是滯后的；第二，之前根本沒(méi)有監(jiān)管，后來(lái)勉強(qiáng)有了機(jī)構(gòu)監(jiān)管，但是功能性的監(jiān)管還是缺失的。”
確實(shí)，從2007年我國(guó)出現(xiàn)第一家P2P平臺(tái)，直到2015年7月，才由央行牽頭，十部委正式發(fā)出一份指導(dǎo)意見(jiàn)。以資金池這一條要求來(lái)說(shuō)，根據(jù)央行等十部門的指導(dǎo)意見(jiàn)，P2P平臺(tái)只能作為連接借款人和投資人的信息中介，而不能承擔(dān)資金中介和信用中介的職能，投資人的錢必須放在符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存管。專家指出，在實(shí)際操作中，很多平臺(tái)對(duì)這份并不具備法律效力的指導(dǎo)意見(jiàn)置若罔聞。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，大概只有不到5%的平臺(tái)能按這個(gè)要求去做。
就在兩會(huì)之前，2015年12月28日，國(guó)務(wù)院法制辦下發(fā)了P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿），明確指出，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是信息中介機(jī)構(gòu)，不得承諾保本保息等行為。今年3月10日，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)召開(kāi)研討會(huì)，討論了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露規(guī)范（初稿）》，要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)必須每日更新違約率、項(xiàng)目逾期率、壞賬率、客戶投訴情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況等21項(xiàng)信息。業(yè)內(nèi)人士指出，信息披露規(guī)范的出臺(tái)，有望從根本上杜絕P2P亂象。
而對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，在選擇投資理財(cái)渠道時(shí)和產(chǎn)品時(shí)，也要增強(qiáng)辨別能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。記者隨機(jī)登陸一些P2P平臺(tái)的網(wǎng)站，收益高、本息保障等字眼隨處可見(jiàn)。記者隨后進(jìn)行的隨機(jī)采訪顯示，對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，在選擇包括P2P在內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，這些噱頭還是有著強(qiáng)大的吸引力。
近日，有媒體報(bào)道，有些P2P平臺(tái)已經(jīng)把營(yíng)銷對(duì)象鎖定在了校園，營(yíng)銷時(shí)宣稱低息，但實(shí)際上學(xué)生付出的代價(jià)極高，對(duì)于缺乏金融常識(shí)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，很容易上當(dāng)受騙。一位校園網(wǎng)貸參與者告訴記者：“加上各種保險(xiǎn)、各種費(fèi)用，低的20%，高的50%。”
專業(yè)人士指出，做為普通投資者，在接觸P2P平臺(tái)時(shí)，凡是對(duì)方承諾高額回報(bào),承諾保障收益的，都需要警惕，謹(jǐn)慎投資。
P2P其實(shí)不是壞東西，出問(wèn)題的其實(shí)也不是P2P。是因?yàn)橛行┤舜蛑鳳2P的旗號(hào)，干了不法的勾當(dāng)，才造成了那么大的損失?？蛇@樣明目張膽地掛羊頭賣狗肉，怎么就能得逞呢？第一是因?yàn)闃I(yè)者妄為，明知違法而故犯；第二是因?yàn)楸O(jiān)管缺失；第三是因?yàn)楣姶笠?。連P2P是什么都不知道，當(dāng)然不能識(shí)別真假。不了解、沒(méi)把握，就把資金放進(jìn)去，能沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)嗎？社會(huì)發(fā)展快，新鮮事物多，學(xué)會(huì)和新事物打交道，顯然是政府、社會(huì)和我們每個(gè)人都要上的必修課。
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